2015年7月25日

跟郵局吉利壽險借錢

由於在籌備婚禮會需要用到錢,但這些年來都是用郵局的吉利壽險在存錢,因此手頭上的資金就會比較吃緊。

壽險跟強制定存最不一樣的地方,當然就是保險的部分,既然是保險就會有所謂的營運費用,也就是保單的額外費用。

如果你全程沒有變動投保完畢,當然就沒有什麼差別;但你若是中途解約,就會損失金額。以下就是我從考慮解約、借款跟減額的過程。

解約

當我開始在閱讀吉利壽險關於解約的說明時,發現這真是一個恐怖的事情。

若是你直接解約,能夠取回的金額就是你的保單價值準備金。以我投保快五年為例,目標三十五萬原來說,在第五年希望解除合約,拿回保單現值會損失一、兩萬元,等於直接認賠殺出。

保單價值準備金,說起來就是郵局賣給你保單後,拿你的錢錢繼續去放款投資,這樣才能付你利息。

為了避免你像定存一樣任意解開賠利息,會扣除一些可觀的金額後當做你的價值準備金。

  • 解約能拿回的錢 = 保單價值準備金(參照保單對照表)

保單質借

但是如果你還是很需要錢該怎麼辦,這時候就拿著保單、身分證、印章到郵局辦理 ATM 保單質借。

這代表你能夠透過 ATM 借到保單的錢,但既然是「借」,就會有利息的產生,年利率是 4% 左右,這時候就是網友的經典名言:「我借自己的錢,還要付郵局錢。」不過期限未滿,那就只能算你一半的錢。

  • 借款金額 = 保單價值準備金 x 0.9
  • 借款利息 = 借款金額 x 4%(年利率)

為什麼不是全額呢?這其實也算是安全機制,這個金額就算你全借直到解約當日都沒有還,所產生的利息應該還在已投保金額之中。

保單減額

減額就是「到此為止」的意思,你不用繼續繳錢,但已經繳過的錢要等到期滿才能領回。

辦理減額時會列出你原本要投保的金額,你已經繳交的費用,扣除維持費用、已借款的金額利息,一次清算之後就變成你的新投保金額。

  • 新保單金額 = 保價金額 - 維持費用(我的案例是 3,500)- 借款金額 - 借款利息 - ……

因此當你辦理減額時,會跟你的保單收一筆可觀地手續費,再幫你做結清的動作。如果你考慮是要先借款還是先減額,不妨先借再還,以免利息不斷地滋生。

綜合

所以以這些來看,如果你真的極需要用錢,又不希望被東扣西扣,可以先到郵局申請減額的試算表,自己評估該怎麼做。

  • 短時間要用錢,但每個月還能還款:保單質借
  • 沒錢繳下去,但不需要用錢:保單減額
  • 極需要用錢,未來沒什麼機會還款:保單質借借出九成價值準備金保單減額認賠維持費用 + 一天的利息 0.011%) → 剩下的錢期滿再拿回來
  • 極需要用更多的錢:解約,領回價值準備金,認賠出場

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